民间借贷利息，到底多高算"合法"？

一、现行上限：一年期 LPR 的四倍

根据最高人民法院司法解释，2020 年 8 月 20 日之后新受理的案件，借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过部分，法院不予支持。 举例：若合同成立时一年期 LPR 为 3.45%，四倍即 13.8%，约定年利率 18% 的部分法院不保护。

二、几种常见情形

• 明确约定了利息：不得超过上述四倍上限，超出部分无效；
• 未约定利息：自然人之间借贷，一般视为无息；
• 利息约定不明：自然人之间同样倾向视为无息，其他主体可结合交易习惯等确定；
• 逾期还款：即便借期内无息，出借人也可主张自逾期之日起的逾期利息（参照相关规定）。

三、两个实务提醒

1. 签约时把利率、计算方式、付息时间写清楚，避免"口头高息"事后无据；
2. 司法解释会随 LPR 变动，具体案件以合同成立时点的标准为准，遇大额借贷建议事先咨询律师。